Zamknij

Kredyt hipoteczny. Jakie raty są lepsze ? równe czy malejące?

10:48, 06.05.2020 | materiały partnera

Kredyt hipoteczny jest najczęściej wybieranym zobowiązaniem, dzięki któremu możemy sfinansować zakup lub budowę nieruchomości. Dla niektórych osób to jedyny sposób na posiadanie własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego, gdyż w większości przypadków nie mamy możliwości odłożenia tak wysokiej kwoty.

dwie opcje wpłacania rat za kredyt hipoteczny – malejąco lub rosnąco. Sprawdźmy, które raty będą dla nas korzystniejsze.

Kredyt hipoteczny. Wpłacanie rat – malejąco czy rosnąco?

Zarówno malejące, jak i rosnące raty kredytu, mają swoje dobre i złe strony. Zanim zdecydujemy się na dany model spłacania kredytu hipotecznego, warto przeanalizować obie formy pod kątem finansowym. Jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny, pamiętajmy o tym, że na nasze miesięczne zobowiązanie wobec banku składa się z dwóch rodzajów rat.

Są to:

— rata kapitałowa, czyli część kwoty, którą pożyczyliśmy

— rata odsetkowa – jest to część dodana do kapitału i jej wysokość jest zależna od oprocentowania kredytu. Inaczej mówiąc, jest to opłata dla banku za to, że pożyczył nam środki finansowe na zrealizowanie naszych celów mieszkaniowych.

Raty kredytu hipotecznego wpłacamy w wyznaczonym dla nas terminie, który jest zgodny z harmonogramem spłat kredytu, dołączonym do umowy kredytowej. Raty możemy wpłacać za pomocą przelewu internetowego lub w oddziale banku. Do wyboru mamy raty równe, czyli annuitetow lub zmienne, czyli malejące lub rosnące.

Raty kredytu są uzależnione od wysokości jego wysokości, ale można również wybrać sposób ich spłacania tak, by były dla nas jak najmniejszym obciążeniem. Aby dobrać odpowiedni sposób spłacania kredytu, należy porównać liczbę rat oraz ich wysokość w różnych wariantach. Ważny jest dobór rodzaju rat do wysokości naszego kredytu, ale również wartości nieruchomości, jaką chcemy kupić bądź wybudować. Należy pamiętać, że do kosztów kredytu dołączane są również składki ubezpieczenia. Warto je wykupić zwłaszcza wtedy, gdy nasz kredyt hipoteczny jest wysoki. Do rat kredytu doliczana jest również prowizja dla kredytodawcy oraz opłata administracyjna. Jednorazowe koszty zobowiązań, w tym opłata rejestracyjna, a także opłata przygotowawcza, pokrywająca koszty stworzenia umowy oraz rozpatrzenia wniosku, są doliczane najczęściej do pierwszej raty kredytu.

Jeden i drugi podany przez nas rodzaj rat należy wpłacać w wyznaczonym terminie raz w miesiącu. Odsetki w ratach kredytu są jego największą częścią, reszta to rata kapitałowa. Suma raty zmienia się w przypadku rat malejących. Na początku kredytobiorca płaci wysokie raty, do których doliczone są większe odsetki. Później raty maleją, co w rezultacie zmniejsza koszt kredytu, ale również ilość odsetek. Odsetki bowiem liczone są od kwoty raty – im jest ona wyższa, tym większe są odsetki. Klient spłacając szybciej kredyt i płacąc na początku wysokie raty, zmniejsza tym samym ilość odsetek, które są liczone od wysokości naszego zobowiązania. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które np. inwestują w nieruchomość i mają duży wkład własny. Szybka spłata kredytu hipotecznego pozwala na pozbycie się ciążącej na nim hipoteki i równie szybką sprzedaż, czy wynajęcie nieruchomości dla firmy bądź osoby prywatnej.

Równe raty kredytu wiążą się ze stałymi kosztami miesięcznymi, ale z kolei są rozwiązaniem dla osób, których nie stać jest na pokrywanie początkowych wysokich rat kredytu. Dobrym rozwiązaniem są rosnące raty kredytu hipotecznego. W takim wypadku również szybciej spłacimy nasz kredyt. To z kolei sposób na spłatę kredytu bez opóźnień w momencie, kiedy dopiero mamy zamiar zarobić na nieruchomości, a początkowe inwestycje związane są z wykończeniem nieruchomości, czy też opłaceniem wszystkich opłat administracyjnych oraz tych związanych np. z przyłączeniami oraz pozwoleniami.

Kredyt hipoteczny – porównanie rat malejących i równych

Wiele osób nie może zdecydować się, czy raty powinny być malejące, czy też równe. Na pomoc przychodzi nam kalkulator kredytu hipotecznego, który pozwala przeanalizować koszty kredytu w tych dwóch opcjach do wyboru. Wiele zależy również od naszego wkładu własnego, a także samej wysokości kredytu hipotecznego, który chcemy zaciągnąć.

Zakładając, że kredyt hipoteczny wynosi 300 000 zł a czas kredytowania wynosi 20 lat, to przy oprocentowaniu 3,4% i racie kredytu 1724, 50 zł kredyt spłacany w równych ratach wyniesie nas 413 880, 70 zł. Przy ratach malejących pierwsza rata będzie wynosiła 2100 zł, a ostatnia 1253,54 zł, a koszt kredytu wyniesie nas 402 425 zł. Będzie to kwota, jaką oddamy bankowi po spłaceniu wszystkich rat. Jak widzimy jest to duża oszczędność, dlatego wiele osób decyduje się na taki rodzaj kredytowania. Warto przed podpisaniem umowy kredytowej wybrać najlepszą dla nas opcję, ale również sprawdzić, czy w trakcie spłacania kredytu możemy zmienić sposób spłacania naszego zobowiązania, bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Przy dobrej historii kredytowej możemy szybko uzyskać taką pomoc od naszego banku.

(materiały partnera)
facebookFacebook
twitterTwitter
wykopWykop
REKLAMA